上周，蘋果公司與高盛投資銀行合作的信用卡產(chǎn)品Apple Card正式在美國上線，目前已經(jīng)接受公開申請，一些數(shù)據(jù)顯示，這張信用卡的申請通過率非常高，跟喬布斯多年前的想法不謀而合。

眾所周知，向銀行申請信用卡都有一定幾率被拒，尤其是無工作或信用記錄不好的人；而高盛甚至讓一些次級借款人（Subprime Borrower）都通過了，他們大多數(shù)屬于沒有穩(wěn)定的收入，并且信用記錄較差的人群。一些外媒認(rèn)為，Apple Card能讓這類用戶審批通過，或許是蘋果和高盛在業(yè)務(wù)開始初期有意拓展其用戶。

雖然沒有官方對次貸的定義，但FICO評分低于670通常是一道門檻。（FICO信用分是由美國個人消費信用評估公司開發(fā)出的，且已經(jīng)得到社會廣泛接受的個人信用評級法）

Apple Card的一位新客戶埃德。奧斯瓦德（Ed Oswald）說，他的FICO分?jǐn)?shù)約為620分。在申請通過Apple Card時候，他自己也有點吃驚：“當(dāng)我聽說是與高盛（Goldman Sachs）合作時，我以為他們是吸引高收入群體。”

奧斯瓦德說，高盛給他的信用額度相對適中，為750美元。他說，他的Apple Card欠款利率為23.99%，比他的其他卡“低得多”。（美國銀行對不同用戶的欠款利率是不一樣的，信用記錄不好的人會較高）

CNBC援引了參與該項目的兩名未具名消息人士以及Apple Card的說法。知情人士表示，從一開始，蘋果就希望其銀行合作伙伴創(chuàng)建一個技術(shù)平臺，在監(jiān)管和負(fù)責(zé)任的貸款范圍內(nèi)，盡可能多地批準(zhǔn)其1億多名美國iPhone用戶的能用上Apple Card。這符合這家科技巨頭為客戶提供良好用戶體驗的愿望。

我們不知道這個原因是否正確，畢竟Apple Card才正式上線一周都不到，現(xiàn)在下結(jié)論太早了。在歷史上，蘋果公司確實想制造一張100%通過的信用卡，史蒂夫·喬布斯不想拒絕蘋果用戶。

蘋果已經(jīng)至少三次考慮推出自己的信用卡。其中一次是在2004年，當(dāng)時該公司考慮推出一種“iTunes信用卡”，持卡人將獲得可用于從iTunes購買音樂的iPoint積分。蘋果前創(chuàng)意總監(jiān)肯·西格爾表示，喬布斯親自參與了該項目，但未能與合作銀行達(dá)成一致，因此這項目就擱淺了。

據(jù)說喬布斯曾在上世紀(jì)90年代末就琢磨過Apple Card的想法，但他不喜歡用戶被拒絕的情況。

據(jù)美國第一資本銀行（Capital One）一位前高管稱，上世紀(jì)90年代末，當(dāng)蘋果公司與第一資本銀行就創(chuàng)建聯(lián)名卡進(jìn)行討論時，喬布斯“不愿意”拒絕任何一位客戶使用這張卡。這位人士說，他們當(dāng)時測試了一種信用卡，但沒有廣泛推廣。

Apple Card的界面Apple Card的界面

如今的Apple Card是在實現(xiàn)當(dāng)初喬布斯的夢想嗎？ 外界對高盛和蘋果面臨的風(fēng)險感到擔(dān)憂。高盛似乎正進(jìn)入風(fēng)險略高的信貸領(lǐng)域，但我們覺得這種合作被外界解讀成“蘋果鼓勵用戶借錢買自己產(chǎn)品”不對，因為在美國，用戶買大件東西本來就是刷信用卡居多（而不是像中國用戶這樣攢夠錢才買）。而且”錢包“中還會清楚的向用戶顯示沒全額還款的利率會更高，這比其他銀行的提示要明顯。